הסדר חובות

ניהול משא ומתן דורש סבלנות ותזמון

הסדר נושים אינו מתחיל ונגמר בהצעה של החייב ובתשובת הנושה. התהליך מורכב יותר מכפי שהוא עשוי להיראות למי שאינו מגיע מהתחום.

משא ומתן מול נושה דורש סבלנות, מיומנות, אורך רוח ולא פחות חשוב מכך – תזמון. הצעה שנושה דוחה היום עשויה להיות אטרקטיבית מבחינתו בעוד חודש.

עורך הדין צריך לנהל את המשא ומתן כאשר לנגד עיניו עומד האינטרס של הלקוח בלבד. מטרתו היא למצות את ההליך ולהשיג עבור הלקוח את ההסדר המיטבי האפשרי. במסגרת המשא ומתן יש להבהיר לנושה שההצעה מוגבלת בזמן ושהיא משקפת את הסכום המרבי שהחייב יכול להעמיד לצורך ההסדר.

למה לא מומלץ לפנות לנושה באופן עצמאי

פנייה עצמאית עלולה גם לגרום לחייב למסור מידע שאינו נחוץ או לפלוט פרטים שיפגעו במשא ומתן. חשוב להביא בחשבון ששיחות ומידע שנמסרים לנושה או לעורכי דינו עשויים להיות מתועדים ולהישמר במערכות שלהם, במיוחד כאשר מדובר בבנקים ובחברות.

מתי כדאי לשקול הסדר נושים פרטני

השיקול המרכזי הוא האם קיים תקציב שמאפשר לסגור את החובות בתוך זמן סביר. בדרך כלל נבחנים שלושה רכיבים:

• ✓תקציב משמעותי להסדרת החובות
• ✓אפשרות לפריסת תשלומים קצרה יחסית
• ✓תשלום ראשוני משמעותי כדמי רצינות

המטרה היא לטפל בחובות בתקופה הקצרה ביותר האפשרית. הצעה המבוססת על פריסת תשלומים ארוכה צפויה לעיתים להידחות על ידי הנושה, ואף אינה בהכרח משרתת את האינטרס של החייב.

נוסף על כך, חוב המשולם באמצעות צו תשלומים בהוצאה לפועל ממשיך לשאת ריביות, ולכן אינו תמיד מטופל מן היסוד.

מתי כדאי לבחון הליך חדלות פירעון

כאשר לחייב אין יכולת לפרוע את החובות בתוך תקופה סבירה, אין בידיו נכסים או כספים משמעותיים, לא צפויה ירושה והיכולת לשלם את החובות יצאה משליטה – הנטייה תהיה לבחון הסדרת חובות במסגרת הליך חדלות פירעון.

הסדר נושים פרטני בחובות ישנים ובהליכי הוצאה לפועל

לחייב שמתנהלים נגדו תיקי הוצאה לפועל במשך מספר שנים, שחובותיו ישנים ושהגבייה מצד הנושים בהם נמוכה, עשוי להיות יתרון משמעותי בניסיון להגיע להסדר בתוך זמן קצר.

הדבר מותנה בקיומו של תקציב מתאים. מקורו יכול להיות עזרה מצד שלישי, הלוואה בתנאים טובים, סיוע של בני משפחה או מקור אחר.

לא פעם, כאשר עורך הדין פונה לראשונה לנושה, הנושה תוהה מדוע הפנייה נעשית דווקא כעת. הוא עלול להניח שהחייב קיבל כספים, ירושה או פיצוי מחברת ביטוח. בשלב זה נושים מסוימים מנסים לבצע עיקולים על כספים או נכסים של החייב. זהו שלב אפשרי במהלך המשא ומתן, והוא עשוי להימשך גם לאחר שניסיונות אלה אינם צולחים.

איך מנהלים הסדר נושים פרטני בפועל

פנייה לנושה ללא עורך דין אינה תמיד זוכה להתייחסות הנדרשת. עורך דין שעוסק בהסדרי חוב יודע לשקף את מצבו של החייב בצורה מדויקת ולבקש מהנושה את המידע הדרוש בנוגע לרכיבי החוב, בין אם נפתח תיק הוצאה לפועל ובין אם לאו.

המידע שנמסר על החייב צריך להספיק כדי לאפשר לנושה לבחון את ההצעה, אך לא לכלול פרטים שעלולים לעצור את המשא ומתן או לסכל אותו. האחריות המוטלת על עורך הדין גבוהה. עליו לפעול בזהירות ובסבלנות, להבין את התמונה המלאה ואת האינטרסים שמניעים את הנושה, ולהציג הצעה שמשקפת את יכולתו הכלכלית של החייב.

לעיתים הטיפול בתיקי גבייה במשרד שמייצג את הנושה אינו מתבצע באופן שוטף, ותיקים מסוימים נותרים ללא מעקב. לכן חשוב לוודא שההצעה אכן הועברה לנושה ונבחנה.

הצעה שנדחתה בפנייה הראשונה עשויה להתקבל בפנייה נוספת. הדבר תלוי בין היתר בשיקולים כלכליים, בגילו של החוב, בעיתוי הפנייה ובאינטרס של הנושה לגבות חובות בתקופות מסוימות.

לעורך הדין שמייצג את הנושה עשויה להיות סמכות מוגבלת להפחית מגובה החוב. במקרים כאלה יש לעיתים צורך לפנות ישירות לנושה כדי לקבל הסכמה להפחתה בשיעור גבוה יותר.

כמה אפשר להפחית מגובה החוב

נהוג לחשוב שאפשר להפחית מהחוב רק את רכיב הריבית. בפועל, במקרים מסוימים ניתן להפחית גם מקרן החוב.

היקף ההפחתה תלוי בנסיבות המקרה, במצבו של החייב, באופי החוב ובמיומנות של עורך הדין בניהול המשא ומתן.